P2P网贷领域将通过接入征信体系 整治老赖

2019-12-01 16:56:41  

近日,互联网金融风险专项整治领导小组和p2p贷款风险专项整治领导小组联合发布《关于加强p2p网上贷款领域信用调查体系建设的通知》(以下简称《通知》),要求互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组支持P2P网上贷款机构运行。进入基础金融信用信息数据库运营机构、100家征信机构等信用机构,继续打击恶意逃废已退出运营的p2p网络贷款机构相关债务,加大对网络贷款领域不诚信人员的处罚力度。

据了解,近年来,一些借款人借此机会恶意逃避债务,逾期未还,加剧了p2p网络贷款行业的风险。为加强对p2p网络贷款借款人的纪律处分,保护贷款人利益,网络金融风险专项整治领导小组和P2P贷款风险专项整治领导小组发布通知。

随着网上贷款行业的不断发展,恶意逃债、逾期还款等问题的负面影响越来越突出。此次发布的《通知》对于促进网上贷款行业的长期健康发展无疑具有非常积极的意义。

网上贷款依赖恶意债务

信用调查体系亟待纳入

从目前的情况来看,网络贷款借款人的数量相当大。

9月5日,深圳黄金互助协会公布了网上贷款行业第七批不诚实人士(包括不诚实企业)名单,共有167人,其中85人失去联系。逾期时间最长为1650天,最短为188天。据统计,自7月26日以来,深圳黄金互助协会先后公布了7批信用相关失信名单,涉及失信企业共2691家。

今年4月18日,北京互联网金融行业协会正式发布了第三批网上贷款机构逃废债务名单。目前,它共收到各机构提交的31份债务规避和取消名单,涉及12万多名恶意债务规避者。

在今年的“两会”期间,中国人民银行副行长陈尤鲁表示,网上贷款行业将很快完全融入央行的信用报告系统。今后,协会将与相关司法机构、平台机构和律师事务所联手,对拒绝偿还债务的恶意逃债者提起公益诉讼,同时公布所有诉讼信息。根据国家有关法律法规,政府部门将对这些网上贷款老年人的不诚信行为进行逐一调查,并共同处罚。

p2p网上贷款行业对信用报告系统的全面访问无疑将进一步加强对网上贷款老年人的惩罚。对于网上贷款领域的不诚信人士,通知要求加大处罚力度,鼓励银行业金融机构和保险机构根据风险定价原则,提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向p2p网上贷款领域的不诚信人士提供贷款和保险服务。

同时,鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,加大对失信行为的社会惩戒力度,形成政府部门协调联动、行业组织自律管理、舆论广泛监督的共同治理模式。征信机构应当依法支持各地区针对失信行为的联合惩戒行动。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为,互联网金融风险专项整治和建立p2p网络贷款监管框架的重要目的是防范和化解金融风险。目前,p2p网上贷款专项整治过程中的突出问题是缺乏信用报告体系,这给行业带来了很大影响,也带来了较大风险。

中国政法大学金融法研究中心主任刘少军教授告诉《法律日报》,p2p网络借贷是中国信用信息的一个重要领域。加强该领域的信用报告体系建设,可以防止债务人恶意逃债,减少不必要的债务纠纷,提高债务纠纷的判决质量和执行质量,促进p2p产业的长期健康发展。

“在互联网金融产业发展过程中,围绕互联网金融基础设施建设,仍有一些领域需要进一步完善。最重要的一点是信用报告体系的建设。”尹振涛表示,如果信用调查体系不健全,市场化业务不容易大规模开展,借款人很难获得差异化定价机制和合理的包容性价格,投资者没有更多的担保,缺乏风险控制的自我判断能力。

从宏观角度来看,刘少军认为网上信用信息也是所有信用信息不可分割的一部分,必须加强这一领域的信用报告体系建设。目前,我国正在全面建设信用信息系统,这对提高公众整体信用水平具有重要意义。它不仅能解决企业经营、融资等生产经营活动中的诸多问题,还有助于进一步解决税收、司法、破产等相关工作中的相关问题。

征信体系的统一建设

充分实现信息交流

由于网上贷款门槛较低,手续较为方便,如果没有相应的限制机制,借款人很容易陷入其中。

进入大学后,大学生吴欣(化名)受到周边地区消费能力较高的同学的影响,由于自身经济条件不允许,他选择提前通过网上贷款消费。

起初,吴欣认为网上借钱很容易,所以他拿到钱后就挥霍掉了。当吴欣在第一个网上贷款平台上达到上限,因逾期还款而无法继续借款时,他发现在从其他网上贷款平台下载应用程序并注册新账户后,仍然可以有初始上限,于是开始从多个网上贷款平台借款。

《法制日报》记者还了解到,当一些网上贷款平台开始频繁向吴欣讨债时,吴欣甚至会转向其他网上贷款平台借钱偿还贷款。因此,赤字在增加,持续借款的利率也在增加。许多平台已经将讨债发送给学校。吴欣被迫通知父母。

吴欣的同学告诉《法制日报》记者,由于贷款危机的巨大影响,吴欣最终辍学。

刘少军认为,互联网贷款机构进入信用报告系统可以降低借款人的风险,并可以促进审慎贷款。另一方面,投资者有风险判断的基础,当借款人无法偿还或信用状况不佳时,风险判断可以限制借款人从多个平台借入高额资金。

“也就是说,像吴欣这样不太成熟的大学生可能不会越来越负债,因为他不能借更多的钱。”刘少军说。

据了解,虽然一些p2p在线贷款平台此前已经连接到100个征信机构,但许多p2p在线贷款平台仍未纳入信用报告系统。

到目前为止,百兴征信公司拥有402家准入服务协议机构,200多家培训准入机构,101家准入征信系统提交数据机构。信用报告系统包括6330万个个人信息主体和1亿个信用账户,截至2018年底覆盖p2p、小额贷款公司等5类机构,并扩展至城市商业银行、农业商业银行等18类机构。

“百兴信用调查是一个非常重要的数据库,大多数在线贷款机构都需要访问它。金融信用信息基础数据库是由中国人民银行信用报告中心建立、运行和维护的信用报告系统。它的访问有一些标准和要求。目前,传统的金融机构、一些小额贷款公司和一些保险公司都可以进入信用报告系统。大多数在线贷款机构不进入信用报告系统。”尹振涛说。

刘少军认为,金融信用信息基础数据库收集的信息的对象、方法和内容与100家银行等征信机构收集的信息不完全相同,在访问不同机构时会有一定的差异。今后,我国应在一定程度上统一信用信息的标准、内容等要素,所有信用机构应实现信息交流。

尹振涛认为,一些网上贷款平台(如有银行背景或特殊业务的平台)可以在下一步进入央行的信用数据库,进一步促进行业发展。这是一个逐步分阶段实施的战略。大多数网上贷款机构将进入100家银行信用报告数据库,部分网上贷款机构将根据相关准入要求进入央行信用报告系统。

刘少军认为,在进入征信系统的过程中,网上征信机构应根据《征信业管理条例》、《通知》和征信机构的要求,确定信息收集范围,并对信息质量承担相应责任。同时,信贷机构应审查信息并对信息质量负责。

“信用数据库本身既有义务也有权利。征信机构有义务上传所有数据以确保数据的真实性,当然也有权从数据库中获取数据。”尹振涛认为,这种权利和义务平等的模式更健康,不仅对于p2p在线贷款平台,对于金融机构来说也是如此。

“从确保信息完整性的角度来看,访问100个征信机构的在线信用机构不应设定访问门槛,否则它们无法达到收集关于不诚实债务人的全面完整信息的目的。由于信贷机构对信息的内容、收集方法和质量有相应的要求,它们应努力使在线信贷机构满足这些要求,不应通过设置访问阈值来拒绝它们的访问。”刘少军说。

督促平台依法放贷

更多措施加强监管

该通知还要求p2p网上贷款机构按照法律法规收集和提交相关信用信息,并向信用报告机构提供所代理的网上贷款交易的利率信息。利率超过最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权根据《征信业管理条例》向征信机构或p2p网上借贷机构提出异议并要求更正。

"这项规定的提出再次澄清了高利贷的非法性质."刘少军说。

今年,中央电视台的“3月15日”晚会曝光了大约714个高射炮平台。据了解,714高射炮是指期限为7至14天的高息网络贷款,包括高额“斩首利息”和逾期费用。基本上,714门高射炮中90%是以7天为基准,年利率基本超过1500%。

“中国的p2p在线贷款机构仍有一些非法操作,如以高于监管规定的利率放贷和暴力集资。”刘少军告诉《法制日报》记者,这些行为往往带有一定的主观恶意。贷款人不得向有正常还款能力的债务人放贷,甚至不得明知故犯地向无还款能力的债务人放贷,从而获取不正当利益。

刘少军认为,上述规定有利于网上贷款机构的合法运作。贷方按照法律和诚信放贷。当然,他们也可以在一定程度上减少高利贷和暴力集资。

关于网上贷款行业发展中存在的一些问题,尹振涛认为,信用报告系统的作用需要从实际的角度来看待,不能指望通过信用报告系统解决网上贷款行业的所有违法现象。从长远来看,我们应该从两个方面解决网上贷款行业发展中存在的问题。一方面,通过引入有针对性的政策鼓励那些符合规定的在线贷款平台,行业将健康发展。另一方面,加强监管和执法力度,取缔和及时处置违法违规网络借贷平台。

刘少军认为,p2p点对点借贷行业作为民间金融的信息中介,是对传统金融业的有益补充,也可以为暂时有闲置资金和需要资金的企业和个人提供相对免费的融资方式。但是,必须对其进行严格的监管和监督,不得非法经营,否则会给社会带来全面的财务风险。

从监管角度来看,刘少军建议:“首先,我们应该加强对p2p在线借贷机构性质的监管,即p2p在线借贷平台只能是信息平台,不能运作资金,也不能匹配多人融资,这样p2p平台实际上可以成为证券市场,否则必须注册为其他类型的金融企业。二是加强资金监管,防止p2p平台直接或变相挪用他人资金。其次,要加强对网上贷款平台违法犯罪行为的查处,防止网上贷款平台利用欺诈手段进行融资,确保社会整体金融安全。”

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